金利0％のカーローンは本当にある？その実態を徹底解説！

自社ローンとは、内容について説明

自社ローンとは、自動車販売店が独自に提供するローンであり、一般的な金融機関を介さずに販売店自身が融資を行う仕組みです。このローンの特徴は、信用情報に問題がある人でも審査に通りやすい点です。自社ローンを利用することで、クレジットカードや銀行のローン審査が厳しい人でも車を購入することが可能になります。特に、中古車販売店が提供する自社ローンは、手続きが簡便で、購入希望者にとって魅力的な選択肢となっています。

自社ローンで金利はあるの？

>一般的に、自社ローンは「金利0％」と宣伝されることが多いですが、これは文字通りの金利が発生しないことを意味します。多くの自社ローンでは、通常のオートローンのように金利が設定されることはなく、金利0％のまま支払いが進みます。では、販売店はどのように利益を得ているのでしょうか？これにはいくつかの工夫が施されています。

自社ローンで金利が無い理由

自社ローンを提供する中古車販売店は、あくまで中古車販売店であり、金融業者ではありません。そのため、金利という形で利益を得ることはできません。代わりに、自社ローンでは以下のような方法で利益を確保しています：

1. 手数料の内包: 自社ローンでは、車両本体価格に手数料が含まれています。これは、販売店がローンの提供に伴うリスクや管理コストをカバーするための方法です。例えば、ポータルサイトで見た車両本体価格と自社ローン取扱販売店の車両本体価格を比較すると、自社ローンの価格の方が高く見えることがあります。しかし、これは手数料が含まれているためであり、結果的に実質的な支払い総額が大きく変わらないことが多いです。
2. 利益の上乗せ: 車両本体価格にある程度の利益を上乗せすることで、金利を取らずに利益を確保します。これにより、表面的には金利0％であっても、販売店は十分な収益を上げることができます。
3. 分割手数料: 一部の自社ローンでは、金利の代わりに分割手数料が発生する場合があります。この手数料は、分割払いの回数や期間によって変動し、購入者にとって実質的な支払い負担となります。

自社ローンの審査が通りやすくなる方法

自社ローンの審査は一般のオートローンに比べて柔軟ですが、それでも一定の基準があります。以下の方法を参考にすることで、自社ローンの審査に通りやすくすることができます：

1. 信用情報の改善: 信用情報は審査において重要な要素です。過去の支払い遅延や債務整理がある場合でも、現在の支払いを確実に行い、信用情報を改善する努力をしましょう。例えば、現在利用しているクレジットカードの支払いを遅れずに行うことが重要です。
2. 収入証明の準備: 安定した収入を証明するために、収入証明書類を準備しましょう。給与明細や確定申告書など、収入を裏付ける書類を提出することで、返済能力をアピールできます。特に、自営業者やフリーランスの場合、複数年の収入証明を用意することで、安定性を示すことができます。
3. 頭金の用意: 頭金を用意することで、審査通過の可能性が高まります。頭金があることで借入れ額が減少し、返済能力が向上すると判断されるためです。例えば、購入価格の20%程度の頭金を準備すると、審査に通りやすくなります。
4. 保証人の確保: 信頼できる保証人を見つけることも審査通過の鍵となります。保証人が必要な場合は、親族や友人に協力を依頼しましょう。保証人にも信用情報が求められるため、適切な保証人を選ぶことが重要です。保証人の信用力が高いほど、自身の審査通過率も上がります。
5. 使用用途の明確化: 車の使用用途を明確にし、必要性を強調することが有効です。仕事での利用や家族の移動手段としての必要性をアピールすることで、審査に通りやすくなります。具体的な使用計画を説明し、車が生活に不可欠であることを示しましょう。
6. 他の債務の整理: 他に多額の借り入れがある場合は、それを整理することで審査通過の可能性が高まります。特に、未払いの債務を解消し、クレジットカードの利用残高を減らすことが重要です。また、新たな借り入れを控えることで、総合的な返済負担を軽減することができます。

最後のまとめ

自社ローンは、信用情報に問題がある人でも利用しやすいローンの一つですが、それでも審査基準を満たさない場合は審査に落ちることがあります。金利0％で提供される自社ローンの仕組みを理解し、信用情報の改善、保証人の確保、頭金の用意、収入証明の準備、使用用途の明確化、他の債務の整理など、審査通過のための具体的な対策を講じることが重要です。これらの対策を実行することで、自社ローンの審査に通りやすくなり、希望の車を手に入れることができるでしょう。自社ローンの特徴と審査基準を理解し、適切な準備を行うことで、スムーズに車を購入するための道が開かれます。車の購入を検討している方は、これらのポイントに注意し、自社ローンを賢く利用するための準備を進めましょう。